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探索金融支农在农业现代化发展中的驱动力

2021-07-21 11:14:39

论文写作指南:请加QQ 303745568。一、我国农业现代化发展的金融支持现状

长期以来,财政支农问题一直是我国社会各界广泛重视和关注的问题之一。中国人民银行在引导金融机构加大对农业信贷支持力度、完善金融产品创新、优化农村金融服务、促进农村经济发展等方面进行了诸多探索和努力。这种努力和探索的成果主要体现在以下三个方面:一是伴随着互助基金、小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的发展或出现,中国农村金融体系日益完善;二是随着我国农村信用体系的深化和便捷农业支付项目的建设,金融服务水平显著提升,金融自助设备和网络机构不断延伸;三是随着农村金融创新产品的不断应用和推广,对农业现代化发展的金融支持和涉农贷款快速增长。

1.财政支农的主要问题

财政支农取得显著成效的同时,财政支农现代化还存在诸多不足:

(1)农村地区综合金融服务水平较低

(1)在一些经济活动特别不活跃、人口少、交通不太便利的县域,还有一些乡镇,银行的实体网点过去很难延伸,能提供的金融服务是空白。

部分县域经济发展相对落后,金融机构少,导致金融服务竞争非常不充分。从调查数据来看,我国还有一些乡镇,只有1-2家银行网点,甚至全县只有3家金融机构。

(3)虽然农业取款业务的覆盖面在村级有了很大的提升,但它能提供的取款服务只能是小额的,只有在一些发达地区才能提供转账服务和小额存款服务,其他类型的金融服务还不能落实。

(2)农村金融存在严重的资本外流趋势

由于风险控制的动机,商业银行收回了原本归其县级分行所有的贷款审批权,直接导致其分支机构在县级普遍存款多、贷款少甚至无贷款的问题,出现“倒抽”现象,即农村大量储蓄资金流向城市,造成农业“失血”与“缺血”并存。

(3)农村金融服务效率低下,难以构建普惠金融体系

农村金融产品和服务不适合农村特色。所有银行和金融机构都把是否有足够的抵押资产或合格的担保人作为发放贷款的主要决策条件,这自然会使抵押资产稀缺、合格担保人难以找到的农户、微型企业和小企业无法有效满足其融资需求。

(4)从覆盖面来看,农业保险仍存在狭窄问题,需要进一步扩大

(1)由于存在部分金融意识淡薄的农户,对保险产品在规避风险、促进生产发展中的重要作用认识不足。另外,在赔付率上,有些保险产品真的不是很高。农业保险很难对运气好的农民产生太大的吸引力,这并不奇怪。

在农业保险中,再保险机制的缺失导致保险公司需要承担相对较大的业务风险,这反过来又极大地影响了其开办农业保险业务的积极性。

(3)部分地区由于资金紧张,地方政府在落实与保险相匹配的财政资金时遇到很大困难,最终导致地方政府在推广或宣传农业保险方面力度不够。

农村住宅集中度不高,村民居住分散,单身户较多。同时,村与村之间距离较远,大部分地区交通不便,难以完全覆盖金融。

(2)农业金融机构缺乏投资热情

传统农业产业成本高、风险大、集约化程度低、收益低。金融机构缺乏控制风险的产品和手段,对信贷投资缺乏热情。

(3)农民金融意识落后,不愿意使用金融产品

虽然目前农村通信设施已经比较健全,但农民对金融产品从需求形成到最终使用的完整认识过程,更多依赖于账户管理人或银行网点的引入。在网点分布不充分、客户经理相对不足的农村地区,由于金融信息无法有效及时传递,难以有效激活潜在农户的金融需求,必然会进一步加剧金融供需矛盾。

(4)农村金融的推广和创新在一定程度上还存在障碍

农民对新事物的接受度较慢,农村经济发展水平也较低。由于这些因素,一些新的金融产品,如电话银行、网上银行和银行卡,正在农村地区慢慢普及。

在我国农村地区,金融支持体系不完善、金融交易成本相对较高等诸多因素严重延缓了金融创新的发展速度,使金融创新的发展进程极其缓慢。例如,农民信贷推广缓慢,农村青年和农村妇女贷款的困境就是很好的例子。

(3)农业资产评估、流转、处置体系不完善,难以扩大面积,增加林权、农房等特色抵押贷款。

二、美国和日本有关农业现代化的经验及其财政支持

1.美国农业现代化模式与美国主要农业金融实践

美国人均土地超过30公顷。这种资源禀赋特征鼓励农民使用土地和机械动力

替代人力,以大机械化为主要方式推动农业现代化。近年来,伴随着日新月异的信息技术的快速发展,以智能化及机械化为特点的农业生产手段、以生物化和环保化为特点的农业生产技术,又逐步被演变发展出来。上述这些特点,最终造就了美国农业的总体情况,那就是高的平均净资产余额、低的资产负债率以及高的比较收益率,为后续的金融支持打下了良好的基础。

  在美国,农业金融体系主要由五个部分组成。具体以下:

  (1)支农信贷机构体系

  这一体系的主要组成部分是五家农业信贷银行,这五家农业信贷银行都是区域性的金融机构,它们再借助于九十七家农业信贷服务社来办理具体的支农业务,如代理保险业务以及面向农民的贷款业务等等。政府主要是通过为其提供政府担保的方式对农业信贷银行进行扶持,具体做法是:在联邦农业信用银行融资公司的鼎力相助下,使得农村信贷系统能够以比正常水平低一些的成本在金融市场上发行债券筹集资金,然后再以比商业银行低的贷款利率将所筹集到的资金贷放给农民。

  (2)服务与支持农业的金融体系

  农业能够得到的信贷支持源自以下一个体系,那就是政府信贷、农村信用体系、保险公司、商业银行、其他金融机构以及私人等等。

  (3)对于弱势农场以及新农场这些商业性贷款因其风险高、利润低而不愿意介入的领域,或者农村、农业这些需要政府予以特别的扶持和鼓励的项目,直接由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供信贷及担保支持,州政府或者联邦政府在安排担保及贷款资金时,通过将其列入预算来进行,一旦该资金出现损失需要核销时,也同样由政府列入预算来完成。

  (4)对于那些由于较差的信用状况而达不到金融机构贷款标准的农场,由州政府的融资局或者联邦政府的农业部农业服务署为其提供发债或者借贷的担保支持,担保金额高达发债或者借贷总金额的85%-95%,还有长达18年-40年的担保期限。担保范围涵盖日常的生产经营活动以及设备和土地的购买等领域,极其宽泛。

  (5)—般商业性贷款

  这种贷款在商业银行和农场之间、保险公司和农场之间或者其他金融机构与农场之间,按照市场化的原则自主进行办理。现阶段,在美国全国性的大型银行中,排名前20位的对于农业信贷领域几乎都有涉足(高达15家),开展农场、土地或者农业按揭等各种形式贷款业务的中小商业银行及保险公司分别为5890家和20家,美国农业贷款的一个很主要的组成部分就是由上述金融机构提供的商业性贷款。

  2.农业现代化的日本模式和农业政策性金融

  日本在2006年每户农地面积仅为美国的1/100,且耕地面积有不断减少的趋势。其农业现代化的特征是性能很高的农业机械的推广应用与开发,其在农业领域重点进行的技术创新是生物技术,以使其严重不足的土地资源难题得到有效缓解。以后者为例,生物技术以及农业科技的利用在日本都是受到高度重视的,重点发展高科技农业、生态农业、有机农业,着力提高农业附加值,以实现“提高农民收入、提高农产品质量、保护环境”为目标。

  日本农业金融主要包括:

  (1)以三级农协系统为主要代表的合作金融体系

  ①农业协同组合。这是三级农协系统中最基层的一级,它和农户直接发生业务关系,传统的吸收存款、发放贷款以及转账结算等业务都可以办理,并且所有为农户办理的业务都不把盈利作为其目的。

  ②“信农联”其全称为信用农业协同组合联合会。这是三级农协系统中中间的一级,其职责是帮助基层农协从事管理资金的活动,在其所辖区域内,对调剂、结算以及运用农业资金的活动加以组织。它的服务对象是作为其会员的基层农协,在基层农协出现资金剩余时将其吸收进来,反之,在基层农协出现资金短缺时,再为其提供资金融通。

  ③农林中央金库。这是三级农协系统中最高的一级,为农协组织内部的各个层级之间提供资金融通,也为其它金融机构和农协组织相互之间进行资金融通。对系统内资金在全国范围内进行清算、调剂和融通,并按照国家的有关法令进行资金的运营活动。“信农联”是其最主要的资金运用对象,与此同时,它也为大型的关联企业发放贷款。

  (2)以农林渔业金融公库为主要代表的政策性金融体系

  日本农林渔业金融公库最主要的资金运用途径是为基础设施进行融资,如渔港建设、造林、土地改良等等。与此同时,它还对农业改良资金进行融通并投资于现代化农业等。总体来看,与民间金融机构相比较,农林渔业金融公库的贷款利率更加优惠,不仅如此,其贷款期限也比较长,从10年直到45年不等。

  3.美国和日本两个国家的农业金融带给我国的几点启示

  从美国或者日本这两个国家中的任何一个来看,在其农业的发展过程中,金融支持所起到的作用都是极其重大的。其中值得我国借鉴的经验,除了政府稳定、长期地对涉农金融进行补贴与政策倾斜以外,还有许多。具体如下:

  (1)进一步完善农村金融支持配套体系

  重点做好农村信用体系建设,促进金融机构基础设施有效延伸。建立农业再保险及农业共济互保机制。拓宽农业担保抵押范围,对重点扶持的领域,探索政府担保的可行路径。

  (2)集约开发土地的方式需要得到进一步的促进,以使农业的净资产余额及比较收益都得到提高,金融的支农效率也得到提升。

  探索建立健全农村土地承包经营权流转机制,鼓励和引导农户集中有限的资源到企业、规模化的种殖养殖合作社或者一般的种殖养殖能手,通过规模化的生产及经营使高科技在农业领域的应用被带动起来。

  (3)在资金来源的渠道方面,涉农金融机构需要对其进一步加以拓宽,以使金融支农的力量更加充实。

  鼓励涉农金融机构发行金融债券,专门用于发展现代农业和促进新农村建设。加大支农再贷款投放力度,缓解流动性紧张的农村信用合作社、村镇银行的资金压力。

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